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金融科技攜手地方AMC助力小微貸款

2019-01-11 17:43:15 來源:洞察網

目前,中國正處在經濟轉型換擋期,實現新舊動能轉換、激發新動能,尤其需要激發出小微企業的創造力。特別是外貿出口下降之后,大量勞動密集型出口行業的工人面臨就業轉移的問題,小微型企業將成為再就業的主要渠道。

小微貸款與實體經濟發展息息相關

銀行是小微企業融資最重要的資金來源,打通銀行和小微企業之間融資渠道,對解決小微企業“融資難”和“融資貴”問題具有決定性作用,對整個貨幣派生體系也具有重要意義。

基礎貨幣從中央銀行投放到社會經濟中后,經過銀行體系的派生作用,最終形成全社會的實際貨幣供應量。銀行對貸款風險的厭惡,在某種程度上制約了銀行的放貸能力,使得整個銀行體系的貨幣派生能力下降,并可能導致M2失速。

不解決銀行“惜貸”的問題,央行通過定向降準、PSL、MLF、逆回購等工具釋放的流動性將無法支持實體經濟,甚至還有可能帶來通縮的風險。要疏通貨幣政策傳導機制,就要發揮銀行的主觀能動性,給銀行創造主動選擇風險與收益的條件。

解決小微企業融資難”、“融資貴”迫在眉睫

小微企業按經營情況可以分為兩種:一種是正常經營而且有市場、有前景、有競爭力,只是遇到暫時困難的小微企業,一種是屬于淘汰落后產業、經營轉好無望的僵尸企業。前者應該獲得金融支持,而后者理應被市場淘汰。

要滿足正常經營小微企業的融資需求,需要銀行在龐大的小微群體中篩選、甄別。雖然近年來,以螞蟻金服、微眾銀行、京東金融為代表的互聯網金融公司,利用移動互聯網和大數據技術在其相關生態鏈當中挖掘有價值的小微企業引流給金融機構,但還是難以突破金融服務的“二八定律”——只有20%左右的小微企業獲得了融資,而另外80%小微企業依然很難從正規金融機構獲得融資。

融資需求無法滿足,導致大量的小微企業轉而尋求民間金融解決資金需求,這也是造成小微企業“融資貴”的最根本原因。如果能從銀行獲取資金,利率即使有一定程度的上浮,融資成本仍然比民間金融低很多。所以本質上,“融資難”和“融資貴”是一個問題,“融資貴”的根本原因是小微企業向銀行“融資難”。

破解銀行貸款難題還需依靠市場化外力

對銀行而言,面對數以千萬計的小微企業,如何識別其中有價值的企業,無異于大海撈針。

因信息收集困難、信息處理成本較高,銀行很難向大量的小微客戶提供相應金融服務,心有余而力不足。特別是以城商行、農商行和民營銀行為代表的中小銀行,在技術、人才等方面均無法滿足大規模服務小微企業的要求,而加大小微企業金融服務領域的投入,又可能面臨管理體制、內部機制與成本效益不匹配等問題。

除此之外,小微企業本身也存在經營管理混亂、財務不健全、業務不穩定、缺少合格抵押品等問題,導致給其風險畫像尤為困難,更加大了銀行獲取、識別好企業的難度。

過去,由于銀行牌照和金融資源的稀缺性,導致其經營眼光容易“向上看”,更愿意去服務“高大上”的客戶,很難主動給小微企業做下沉服務。主觀上給小微企業融資動力不足,客觀上“獲客難、風控難”,銀行“貸款難”的問題該如何化解?

近年來,金融監管部門和財稅部門出臺了一系列小微企業金融扶持政策:一是通過考核督促銀行實現小微企業貸款增量,包括單設信貸計劃、“三個不低于”、“兩增兩控”、MPA考核等;二是拓寬銀行小微貸款資金來源,包括定向降準、再貸款再貼現抵押補充貸款、專項金融債等;三是通過推動銀擔合作、銀保合作來分散風險,銀行、地方擔保公司、國家融資擔保基金共同承擔風險,其中國家融資擔保基金承擔大約20%左右的風險。

一系列政策將支持小微企業的活水引入到了銀行體系,有利于督促銀行主動支持小微企業融資。但要想讓銀行真正從主觀上做到敢貸、愿貸,客觀上做到能貸,除了行政措施之外,還要依靠市場化的手段來引導銀行主動作為。

金融科技攜手地方AMC,打通最后一公里

打通銀行到小微企業的“最后一公里”,可以發揮金融科技公司的積極作用,通過金融科技公司在銀行和小微企業之間架起一座橋梁。

金融科技公司既要解決銀行關注的獲客、風險識別問題,也要解決小微企業關注的融資便利度和融資成本等問題。與借款人自己去銀行申請貸款相比,金融科技可幫助小微企業縮短申請時間、提高通過效率、快速獲取貸款。

那么,金融科技助貸平臺的職能與意義為何?通過走訪格銳科技有限公司,筆者發現,金融科技公司的助貸平臺對銀行獲客和風控具有重要作用,同時可以彌補銀行下沉服務的不足。首先,金融科技助貸平臺可通過廣泛的線上線下渠道獲取有融資需求的客戶資源;其次,平臺可通過專業團隊對小微企業的財務、業務體系進行梳理,規范其會計核算和業務流程;再次,依托互聯網和大數據等金融科技手段,平臺可對借款人進行風險識別和信用評級,并批量線上推送符合貸款要求的優質客戶,更高效地實現了銀行和小微企業的雙向選擇和自由匹配。

作為一家地方AMC系金融科技公司,格銳科技致力于打造高效的小微企業金融服務OMO平臺,構建以不良資產去化為驅動的風險補償機制,利用大數據、云計算、人工智能等科技手段連接更多的金融機構和小微企業,助力小微金融。公司主要業務包括為金融機構進行科技研發和系統輸出,并提供獲客、風險識別、貸后管理、不良資產處置等一系列增值服務;為小微企業提供會計、法律、管理、融資咨詢等服務。目前,格銳科技累計服務超百家銀行業金融機構,為近萬家小微企業提供助貸服務,融資金額近200億元。

格銳科技負責人認為,金融科技公司助貸平臺的核心價值是下沉服務、科技手段和低邊際成本。領先的助貸平臺應具備一定規模的歷史業績及智能化的科技手段、專業化的服務團隊、一定的資源整合能力。目前,市場上存在的助貸平臺良莠不齊,有些存在套路貸、暴力催收、弄虛作假等違法、違規情況。但也應看到,合法經營的助貸平臺在支持銀行業金融機構服務小微企業方面具有積極作用。

就如何徹底解決銀行支持小微企業的難點和痛點,格銳科技提出了自己的倡議:國家融資擔保基金可聯合領先、合規的金融科技公司助貸平臺和地方金融資產管理公司,共同開展小微企業金融服務。格銳科技認為,地方金融資產管理公司熟悉當地經濟和社會環境,參與助力地方小微金融具備先天優勢條件。合作過程中,金融科技助貸平臺能夠解決前端獲客問題,而地方金融資產管理公司則能夠化解后端不良問題。

格銳科技還提出了一個可參考的操作模式:金融科技公司助貸平臺為銀行推薦合格借款人→銀行按審核標準發放貸款→地方擔保提供擔保→國家融資擔保基金為地方擔保公司再擔保→地方AMC參與化解地方擔保公司的不良資產。這一模式形成了從獲客到風險識別、風險分擔、不良處置的完整業務鏈條,有力地發揮出了各參與主體的專業優勢,既保證了各參與主體的商業利益,又解決了各方的后顧之憂,有望在根本上解決小微企業“融資難”和“融資貴”的問題。

小微企業的發展事關中國經濟的活力與繁榮。小微活,則就業旺,經濟興。目前,銀行與小微企業之間還存在著“最后一公里”的問題。對格銳科技這樣的金融科技公司來說,這正是一種機遇。

未來,格銳科技將繼續通過金融科技手段降低成本、優化風控,助力小微企業從“毛細血管”成長為“經濟動脈”,為推動金融更好服務實體經濟發揮出更大的作用。

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